Національний банк України оприлюднив проєкт нового порядку контролю платіжних операцій, який передбачає значні зміни в підході до оцінки ризиків у банківській сфері. Головна новація полягає не в самому переліку критеріїв, а в переході від аналізу окремих операцій до комплексного дослідження фінансової поведінки клієнта.
Банки дедалі більше аналізуватимуть не окремі платіжні операції, а загальну модель використання рахунку. Це включає регулярність надходжень, коло контрагентів, швидкість руху коштів, технічні параметри та інші фактори, які в сукупності можуть свідчити про підвищений рівень ризику.
Проєкт містить перелік із 16 ознак нетипової поведінки користувачів. Однак важливо розуміти, що наявність одної чи кількох ознак не означає автоматичного визнання операції підозрілою. Ці критерії є індикаторами ризику, а не доказами порушення закону. Вони можуть стати підставою для додаткової перевірки та запиту пояснень, але самі по собі не свідчать про відмивання коштів чи шахрайство.
Запропоновані критерії можна умовно поділити на групи. Перша стосується нетипової інтенсивності використання рахунків – надмірна кількість рахунків, велика кількість однотипних операцій, мінімальні залишки при значних оборотах. Друга група охоплює ознаки прихованої підприємницької діяльності, коли операції більше схожі на комерційну діяльність, ніж на приватні розрахунки. Третя група включає технічні індикатори – використання однакових пристроїв різними користувачами, часті зміни параметрів доступу. Четверта – аномальна платіжна поведінка, включаючи нетипові маршрути руху коштів та незвичне коло платників.
Для більшості громадян, які використовують банківські картки для отримання зарплати, сімейних переказів та оплати товарів, суттєвих змін не очікується. Проте особи, які регулярно отримують значну кількість переказів від різних платників або систематично використовують картку для продажу товарів, можуть зіткнутися з підвищеною увагою банку.
Особливо це стосується фізичних осіб-підприємців, дистанційних працівників, продавців через соціальні мережі та маркетплейси. Новий порядок посилює можливості банків виявляти використання особистих рахунків для підприємницької діяльності.
Громадянам рекомендується вже зараз чітко розмежовувати особисті та підприємницькі фінанси, зберігати документи, які підтверджують економічний зміст операцій, своєчасно реагувати на запити банків та періодично оцінювати власні платіжні процеси з точки зору комплаєнс-ризиків.
